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La dependencia estadounidense de las tarjetas de crédito está creciendo.  La subida de tipos de la Fed lo hará más doloroso



CNN

A medida que los precios continúan aumentando, los estadounidenses dependen cada vez más de las tarjetas de crédito para realizar compras. Y ahora, con el último aumento de tres cuartos de punto porcentual de la Reserva Federal, muchos de ellos pagarán más por la deuda que han estado acumulando.

Las tasas de interés en casi todas las tarjetas de crédito y líneas de crédito con garantía hipotecaria aumentarán después de este último aumento de tasas, y los prestatarios con tasas de interés variables notarán la diferencia rápidamente, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate.

“Es prácticamente inmediato, dentro de un ciclo de estados de cuenta o dos”, dijo.

Con un poco más del 18 %, la tasa de porcentaje anual promedio (APR) de las nuevas tarjetas de crédito está dentro de un punto porcentual de su máximo histórico del 19 % establecido en julio de 1991, según Rossman. “El efecto sobre los prestatarios de tarjetas de crédito existentes probablemente sea peor”, dijo, debido a los aumentos de tasas que la Fed ya ha emprendido este año. «Lo más probable es que su tarjeta de crédito ya esté 2,25 puntos porcentuales por encima de lo que estaba en marzo».

A pesar del aumento de las tasas, la deuda de las tarjetas de crédito se está acercando rápidamente al récord histórico establecido en el cuarto trimestre de 2019, dijo Rossman.

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Los profesionales de las finanzas personales dicen que la mejor estrategia cuando las tasas aumentan es pagar o consolidar las deudas, pero a medida que aumentan los precios de todo tipo de bienes y servicios, los estadounidenses se atiborran de deudas de todo tipo. Los prestatarios están abriendo nuevas tarjetas y cobrando más por las que ya tienen.

“Lo que están haciendo es pedir prestado ingresos futuros al endeudarse. Es por eso que estamos viendo un gran aumento en los préstamos de tarjetas de crédito en este momento… para mantener su nivel de vida actual”, dijo Steve Rick, economista jefe de CUNA Mutual Group.

En agosto, el Banco de la Reserva Federal de Nueva York dijo que la deuda total de los hogares creció en el segundo trimestre en 312.000 millones de dólares hasta un total de 16,15 billones de dólares. Las tarjetas de crédito fueron una gran causa de eso: en el segundo trimestre, se abrieron 233 millones de nuevas cuentas de crédito, el mayor aumento desde 2008. De la nueva deuda que se acumuló durante ese trimestre, $46 mil millones fueron deudas de tarjetas de crédito.

Buró de crédito TransUnion encontró que hay más tarjetas de crédito hoy en día, y hay más deuda en esas tarjetas. TransUnion dijo que 161,6 millones de personas en los EE. UU., aproximadamente la mitad de la población total, tenían acceso a una tarjeta de crédito. en el segundo trimestre, un salto desde los 153,3 millones del año anterior. En ese mismo período de tiempo, la deuda promedio por prestatario aumentó de $ 4,817 a $ 5,270.

Los precios más altos están alimentando el apetito de Estados Unidos por el crédito. “La inflación es ciertamente un factor importante. Si los mismos servicios y bienes que siempre han estado consumiendo de repente son más caros, los consumidores pueden usar el crédito para ayudar con el financiamiento a corto plazo de esas compras”, dijo Michele Ranieri, vicepresidente de investigación y consultoría de EE. UU. en TransUnion. “Para muchos consumidores, el crédito no se trata solo de una deuda adicional, sino que también sirve como un vehículo de gasto necesario”.

Ranieri enmarcó esto como un desarrollo positivo, siempre que los prestatarios puedan mantenerse al día.

“El hecho de que más consumidores tengan acceso al crédito es positivo siempre y cuando no veamos un aumento significativo en la morosidad”, dijo. Sin embargo, reconoció que la rápida adopción de los planes Compre ahora, pague después, que normalmente no se capturan en la banca convencional y en los informes de crédito al consumidor, podría estar oscureciendo la imagen real de las posiciones de algunos deudores.

“Lleva años acumular comportamientos de nuevos productos como BNPL para analizarlos con precisión e incorporarlos en las calificaciones crediticias del consumidor y las decisiones crediticias”, dijo. “Hemos estado trabajando activamente con los prestamistas para garantizar que la mayor cantidad de deuda posible se refleje en los informes crediticios del consumidor”.

Los datos del Bank of America reflejan tasas más altas de endeudamiento entre los estadounidenses de bajos ingresos. La utilización del crédito, una proporción de la cantidad de crédito disponible que una persona ha utilizado como porcentaje de su límite de crédito, ha estado aumentando desde principios de 2021. Según Bank of America, los hogares con un ingreso anual de menos de $50,000 tienen un crédito de aproximadamente el 28 %. tasa de utilización, en comparación con alrededor del 23% para los hogares con un ingreso superior a $ 125,000.

“Reconocemos que el consumidor está bajo presión, pero el fuerte crecimiento de los salarios, el sólido mercado laboral y sus mayores niveles de depósitos de ahorro… son todos amortiguadores”, dijo David Tinsley, economista senior del Bank of America Institute.

TransUnion descubrió que durante el último año más o menos, la deuda no garantizada en manos de prestatarios de alto riesgo aumentó aproximadamente cuatro puntos porcentuales. A los observadores les preocupa que si las condiciones económicas empeoran, esta deuda podría volverse rápidamente inmanejable, especialmente porque los prestatarios de alto riesgo pagan tasas de interés más altas y generalmente ganan menos que los prestatarios de alto riesgo.

Transunion dijo que la tasa de morosidad grave (deuda que está vencida por 90 días o más) en todo el panorama del crédito al consumidor está dentro de su rango previo a la pandemia, pero ha comenzado a aumentar.

Algunos consideran que esto es una señal preocupante, especialmente con más aumentos de tasas sobre la mesa entre ahora y el final del año que aumentarán aún más las tasas de interés de los prestatarios. “Estamos empezando a ver que la morosidad aumenta un poco, especialmente en torno a las hipotecas de alto riesgo. Hay algunas señales de advertencia, especialmente en los márgenes”, dijo Rossman.

La combinación de tasas de interés más altas y precios más altos en general podría ser un obstáculo para los minoristas en esta temporada navideña, especialmente si los crecientes costos de calefacción del hogar consumen aún más del presupuesto familiar promedio.

“Parece que el pronóstico de compras navideñas podría estar en el lado equivocado de la división de inflación”, dijo Rossman. “Hay razones para pensar que la gente se retirará”.

Varios ejecutivos ya han hecho sonar la alarma, y ​​la próxima ronda de ganancias corporativas indicará si las fichas de dominó ya están comenzando a caer. La semana pasada, FedEx informó resultados más débiles de lo esperado y retiró su guía para todo el año, lo que generó preocupación en Wall Street sobre lo que esto presagia para los próximos meses, incluida la temporada navideña de suma importancia para los minoristas.

“No esperamos que esta Navidad sea tan sólida como lo fue la Navidad pasada”, dijo Rick. “Va a reducir los gastos de las personas cuando gasten más dinero en intereses… Algo tiene que ceder. Tienes tantos ingresos para repartir”.