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Los bancos en línea ofrecen tasas de ahorro más altas. Qué considerar antes de cambiar

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Todos subidas de tipos de interés de la Reserva Federal en 2022 se han sumado a un aumento significativo en las tasas en cuentas de depósito como ahorros, CD y cuentas del mercado monetariopero sobre todo de los bancos en línea.

Si bien algunos servicios financieros exclusivamente digitales ofrecen tasas del 4 % o más en cuentas de ahorro de alto rendimiento, los bancos tradicionales como Wells Fargo y Bank of America siguen dando rendimientos triviales del 0,01 % al 0,25 %. Para los inversionistas cuidadosos a quienes les gusta recibir un rendimiento modesto pero constante de sus ahorros, es difícil ignorar las altas tasas de los bancos que solo operan en línea, que también pueden ofrecer características innovadoras como acceso anticipado a su cheque de pago y tarifas muy bajas o nulas.

Si no puede recordar la última vez que pisó su banco, podría ser financieramente ventajoso cambiarse a un banco en línea sin cargos y con mejores tasas de interés. Pero antes de dar el paso, considera primero estas cinco preguntas.

1. ¿Está cambiando a un real ¿banco?

Si bien muchos neobancos ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de débito y otras características bancarias estándar, no siempre son bancos autorizados a nivel nacional, con la excepción de Varo, con todas las licencias adecuadas. En cambio, son «empresas de tecnología financiera» que ofrecen una variedad más limitada de servicios similares a los de un banco.

Esta es una posible señal de alerta ya que los neobancos no están regulados de la misma manera que los bancos con licencia. Para los consumidores, es especialmente importante averiguar si hay un banco real o un socio bancario que respalde al neobanco. Como mínimo, querrá asegurarse de que esté cubierto por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, lo que significa que el gobierno federal asegurará su cuenta individual hasta $250,000 en caso de que el neobanco cierre. Por lo general, puede encontrar la divulgación «No somos un banco», junto con cualquiera de los socios bancarios legales del neobanco en las páginas «Acerca de nosotros».

2. ¿Qué harás si hay un contratiempo digital?

Chime fue noticia a principios de este año por su tasa relativamente alta de quejas de los clientes. Los investigadores descubrieron que Chime experimentó interrupciones en el pasado que supuestamente dejaron a los clientes financieramente varados, según un informe de ProPublica de julio. También recibió 920 denuncias presentadas en la Oficina de Protección al Consumidor desde abril de 2020, todas relacionadas con «cuentas cerradas». En ese momento, Chime tenía alrededor de 12 millones de clientes.

En contraste, Wells Fargo, que ha tenido su propia cuota de escándalostuvo solo un tercio de las quejas sobre problemas similares de «cuenta cerrada», pero seis veces más clientes.

No importa dónde estacionemos nuestro efectivo, debemos prepararnos para que las cosas salgan mal. Esto hace que sea aún más importante que su institución financiera tenga soporte de servicio al cliente las 24 horas e, idealmente, soluciones alternativas para ayudarlo a acceder a su efectivo cuando lo necesite. Puede encontrar un neobanco asociado con una red específica de cajeros automáticos. Pero, en general, los neobancos no siempre están tan equipados como los bancos tradicionales para abordar estos problemas. Si la aplicación de mi banco no funciona, por ejemplo, y necesito transferir dinero, siempre puedo visitar cualquier cajero automático o enviar un cheque.

Puede ser útil crear su propio plan de respaldo, como almacenar efectivo de emergencia en una cuenta bancaria alternativa en caso de interrupciones inesperadas.

«Si cambiarse a una empresa que no sea tradicional te genera ansiedad, solo mueve parte de tu dinero si quieres comprobarlo», dice Erin Lowry, autora de The Broke Millennial.

3. ¿Cómo se comunicará con el servicio de atención al cliente si hay un problema?

Si bien los neobancos no tienen sucursales, es posible que cuenten con atención al cliente a cargo de personas reales. Esta es una característica importante y vale la pena priorizarla en su búsqueda de un neobanco adecuado. En caso de un problema técnico o una interrupción, querrá saber que puede obtener ayuda lo antes posible. Antes de registrarse, haga una prueba de manejo con el servicio de atención al cliente, para asegurarse de que la ayuda con una persona viva sea de fácil acceso, dice Lowry.

4. ¿El banco en línea ofrece todos los servicios financieros que necesita?

¿Un neobanco ofrece préstamos, tarjetas de crédito, cuentas de inversión y otros servicios? Es importante pensar en sus objetivos financieros a largo plazo y en cómo esta cuenta financiera solo digital puede, o no, apoyarlo a lo largo de su viaje.

Un banco más establecido con un brazo digital sólido puede servirle mejor a largo plazo, especialmente si tiene una línea más completa de productos y servicios como hipotecas y cuentas de jubilación.

5. ¿Tienes que elegir entre un banco tradicional y un banco online?

Estoy especialmente satisfecho con la experiencia digital de mi banco, que durante años me ha permitido depositar cheques a través de la aplicación móvil y enviar dinero sin problemas y de forma segura a otras personas. Estas son características que mi banco fue uno de los primeros en ofrecer, comenzando hace casi 10 años, por lo que tuvo tiempo de resolver algunos errores y problemas de experiencia de usuario inestables.

Y aunque sé que es posible que muchos no hayan visitado una sucursal bancaria desde los días previos a la pandemia, la presencia local de mi banco me reconforta. Entré para obtener un cheque certificado por comprar un automóvil en el pasado. Y me sentí mejor depositando un cheque grande en persona el año pasado, después de que vendimos nuestro apartamento.

Si se debate entre un banco que ama y las tasas de interés que le gustaría tener, no es una decisión de uno o el otro. Puede mantener su cuenta bancaria principal igual y desviar sus ahorros para ir a una cuenta bancaria digital de alto rendimiento. De esta manera, todavía tiene acceso a las funciones convenientes de su banco principal, mientras mantiene una cuenta de ahorros separada que le permite ganar más dinero.

No veo ningún peligro claro y presente en abrir una cuenta con un neobanco, siempre que su dinero esté asegurado por la FDIC y conozca sus limitaciones. Si ofrece atención al cliente en vivo, aún mejor. Pero tener un banco de respaldo con un cajero automático y una sucursal local, uno donde guarde sus ahorros para los días difíciles, podría no ser una mala manera de garantizar aún más la liquidez y el acceso al efectivo en caso de interrupciones tecnológicas.

La realidad es que muchos de nosotros, si no lo somos ya, nos convertiremos en polibanqueros. Tendremos cuentas repartidas en varias instituciones financieras porque la probabilidad de que un banco (o neobanco) resuelva de manera óptima todas nuestras necesidades bancarias es poco probable.

Mi hipoteca es con un banco diferente donde encontré la mejor tasa de interés. También tengo varias tarjetas de crédito de varios emisores. Entonces, al igual que con la jubilación, a menudo vale la pena optar por un enfoque diversificado de la banca para obtener los mejores rendimientos.